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美国人养老靠自己攒钱成趋势、美国老人退休后收入有多少  

2016-01-17 20:15:56|  分类: 理财故事 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    美国人养老靠自己攒钱成趋势 

         美国人及其重视退休养老,因此积攒养老钱成为美国人理财的一个重要环节。2014年第一季度,美国人的退休资产达到23万亿美元,美国人积攒的养老钱占美国家庭金融资产的34%,由此可见美国人退休资产已构成美国家庭财富重要的一部分。

    个人要为自己退休生活谋福利

       美国人的退休体系建立在个人要为自己退休生活谋福利的基础上,第一不靠儿女养老,第二也不能把希都寄托在政府身上。要想晚年生活过的好,年纪轻轻就的为退休养老做规划。美国人的退休资产包括几大方面,首先是年金储蓄,这主要是美国人在保险公司购买的养老金,第二是政府的退休金计划,这是美国吃官家饭的人所享受的退休福利。第三是私人企业的固定退休金计划,雇员退休后可以每个月领取固定金额的退休金,第四是雇主和雇员共同出资的分享式退休金计划,最典型的为401K退休储蓄计划。第五是个人退休储蓄账户,美国最常见的个人储蓄账户简称为IRA,个人储蓄账户可以延后报税,在59岁半领取时再按收入状况决定是否要缴纳个人所得税。美国人退休资产指的是还未退休人员所积攒的养老钱,而政府发放的社会安全金因是发放给退休人员的养老钱,因此不在美国人退休资产的统计之内。

    养老金成美国人最主要资产之一

       如果观察美国人退休资产变化情况,可以看得出美国人一生打拼,除了房子、汽车这些固定资产外,养老金实际是美国人最大的一笔资产。2000年时,美国人退休资产总额为11.6万亿美元,2007年上升到18万亿美元。2008年美国遭遇经济危机,退休资产也跟着缩水,当年美国退休资产总额降到14.2万亿美元。到了2010年,情况大有改善,虽然美国家庭的收入没有太多增加,但积攒的养老钱却是逆势而上,达到18.2万亿美元,超过2007年的水平。2012年情况更令人乐观,退休资产上升为19.7万亿美元。到了20143月末,美国人退休资产总额高达23万亿美元,创下历史最高点。

    吃官饭的退休资产雄厚

       在美国人退休资产中,那类资产所占比例最大呢?在2000年,政府退休计划所积攒的养老钱排在首位,当年为3.1万亿美元,占退休资产总额的26.7%。政府退休金计划服务的对象不仅仅是公务员,也包括由政府提供资金的行业,例如公立大学和中小学雇员,而且这些人享受的退休计划是最美好的每月领取固定金额退休金,一直到过世,因此政府退休计划投入多,自然在总额上可以拔得头筹。

         美国的企业基本上是私人企业,吃官饭的人退休后无忧,那剩下的人就只能依赖私人企业提供的退休福利或是自己攒钱来养老了。私人企业提供的分享式退休资产额2000年为2.9万亿美元,约占退休资产总额的25%

    靠自己攒钱养老大有人在

         值得注意的是,2000年,美国个人退休储蓄账户上退休资产额为2.6万亿美元,占退休资产总额的22.4%,如果加上美国人为退休在保险公司买的年金1万亿美元,美国人不靠政府和企业,自掏腰包积攒的养老钱在2000年合计为3.6万亿美元,占退休资产总额的31%,从中可以看出,美国人退休养老有很大一笔钱是来自平时自己积攒的养老钱,这就叫靠自己养老。在2000年时,私人企业的固定退休金计划还算流行,雇员的退休待遇和公务员差不多,每个月领钱,退休后不怕差钱。2000年私人企业固定退休金计划的资产总额为2万亿美元,占退休资产总额的17%

    个人积攒的养老钱金额大幅上升

       2007年,美国退休资产的构成比例发生较大变化,个人退休储蓄账户上所积攒的养老钱超过政府退休金计划金额,在各类退休资产中排在首位。当年,美国退休资产总额为18万亿美元,其中个人退休储蓄账户总额为4.7万亿美元,占总额的26.1%,而政府退休金计划总额为4.6万亿美元,略少于个人退休储蓄账户总额。与此同时,私人企业分享式退休金计划的资金大幅上涨,达到4.4万亿美元,占退休资产总额的24.4%2007年,私人企业的固定退休金计划的资产为2.6万亿美元,年金储蓄总额为1.7万亿美元,比2000年增幅不大。

    个人退休储蓄账户占退休资产比例最大

       2012年,美国退休资产的构成则发生了更大变化,私人企业分享式退休金计划的资金超过政府退休金计划的资金,成为退休资产中第二大金额。2012年,美国退休资产总额为19.7万亿美元,其中私人企业分享式退休金总额为5万亿美元,占退休资产总额的25.3%。政府退休金计划资金总额为4.7万亿美元,占退休资产总额的23.8%。个人退休储蓄账户资金额则是稳稳坐在龙头老大的地位,当年为5.6万亿美元,占退休资产总额的28.4%

         2012年,私人企业固定退休金计划的资产为2.7万亿美元,年金储蓄总额为1.8万亿美元,依然保有一定比例的地位。2014年,美国退休资产总额高达23万亿美元,各种类型的退休金资产都有上升。排在第一位的仍是个人退休储蓄账户资产,总额为6.5万亿美元,占退休资产总额的28.2%。私人企业分享式退休金总额为6万亿美元,占退休资产总额的26%。政府退休金计划资金总额为5.4万亿美元,占退休资产总额的23.4%。私人企业固定退休金计划的资产为3万亿美元,年金储蓄总额为2万亿美元。

    个人为退休养老攒钱成趋势

       在以上五种退休资产中,政府退休金计划和私人企业固定退休金计划属于退休福利上的铁饭碗,“山姆大叔”和企业老板要为其雇员的退休生活有保障买单。而私人企业分享式退休金计划虽然雇主也会出一部分钱,但雇员本身要承担更多退休养老钱的积攒。至于个人退休储蓄账户和年金,那纯粹是个人自掏腰包为自己的晚年买保险,平时省吃俭用,以免老了变成了上不着天、下不着地的可怜人。2014年,美国退休资产中铁饭碗式退休资产额占退休资产总额的36%,而以个人投资为主的退休资产金额占了美国退休资产总额的64%。由此可见,个人为退休养老攒钱成了美国人保障退休生活的一个重要渠道。


来源:新浪乔磊看天下的博客,原文发表于2014年8月


美国人养老靠自己攒钱成趋势、美国老人退休后收入有多少 - 苏州太保老徐 - 苏州太保人的私家花园

     美国老人退休后收入有多少 

         美国65岁以上老人有4300多万,到了这个年龄就是安度晚年养老享福的阶段。这些老人的养老金来源犹如金字塔结构,不像打工族的收入单一。简单说,美国65岁以上老人的收入大致可以有十个左右来源,但最主要的几个收入来源是社会安全金、退休金、已偿还完贷款的住房、储蓄和投资收入、继续工作收入。根据人口普查局的数据,2012年,美国65岁以上老人的年平均收入为31742美元,中位收入为19604美元。

         社会安全金是美国退休人员最基本的收入来源之一,因为这一退休福利涵盖所有工作人员,这也成为美国人在退休后吃的实实在在“大锅饭”。2012年,美国65岁以上人群中有84%的人每月从联邦政府领取社会安全金,社安金收入占美国退休人群收入的三分之一。低收入家庭主要依赖社会安全金来养老,社安金收入占这类家庭收入的80%。社安局数字显示,2014年,退休人员个人可领取的社安金月平均额为1294美元,夫妻可领取的月平均金额为2111美元。在法定退休年龄退休的人,每月最高可领取的社安金金额为2642美元,而延期退休的人,每月最高可领取的社安金金额为3425美元

         退休储蓄是美国人养老的第二大经济来源,也是广泛意义上的退休金。政府公务员系统实行的是每月领取固定金额退休金的方式,而私营企业雇员多是依赖401K退休金账户积攒养老钱,59岁半时可以从退休账户上领钱。退休账户也包括延税和不延税的个人退休账户,这就看个人的攒钱本领有多高。美国退休人群每年从退休账户领取的养老金中位金额为12000美元,在收入最高25%的退休人群中,55%的人每年从退休账户中领取的养老金中位金额为30000美元。

         65岁不退休继续工作,现在在美国似乎开始变得流行,这也成为扩大养老收入的一种方式,在美国已退休人员中,有22%的人在继续工作,他们的年中位收入为25000美元。继续工作获得的收入对有钱养老作用比较明显,如果是在法定年龄退休,一边打工还可以领取全额的社会安安金,而且没有需要遭到罚款的处罚。

         下面我们具体看一下2012年美国65岁以上老人的收入来源和金额,从中大致可以看出美国老年人是依赖那些种经济来源来养老的。2012年,美国65岁以上老人有4327万多人,其中有收入的老人4182万多人,他们的年平均收入为31742美元,年中位收入为19604美元。美国老人中有3635万多人领取社会安全金,占老人比例的84%,年平均领取金额为14229美元,中位金额为13972美元。老人中有2014万多人有利息收入,占老人比例的46%,年平均获得的利息收入金额为3233美元,中位金额为255美元。

         美国65岁以上老人中1304万人有退休金收入,占老人比例的30%,年平均获得的退休金收入金额为17914美元,中位金额为12000美元。有近935万老人还在继续工作,占老人总数的22%,老人继续工作获得的年收入平均为44470美元,中位金额为25000美元。同时美国有853万老人有股息收入,占老人总数的19%,老人股息收入并不多,平均金额为6191美元,中位金额为1200美元。房地产收入是美国部分老人一项不可忽视的收入来源,拥有房地产收入的老人虽然只占老人总数的7%,但他们的年平均收入有10935美元,中位收入为4000美元。有200多万老人需要儿女来养活,他们占老人总数近5%,儿女养老人的平均费用为8006美元,中位花费为2500美元。

         美国还有500多万老人依赖政府的福利来养老,这些福利包括丧偶福利、老兵福利、扩大的社安金福利、失业救济、伤残福利等,每种福利的平均金额从6208美元到14010美元不等。


             来源:新浪乔磊看天下的博客,原文发表于2014年5月


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