注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

苏州品安鑫培训基地的私家花园

关于企业管理培训、认证咨询、人事行政、历史、美食、健康、军迷的博客

 
 
 

日志

 
 
关于我

苏州品安鑫科技咨询有限公司是一家专注于企业品质、环境、安全、健康等领域的技术和管理咨询、认证咨询、培训及第三方检测服务的专业机构。我们在上海、无锡、南京、杭州、长沙等地设有分支机构,常年开设企业管理培训公开课。我们在人力资源管理、现场管理、精益生产、六西格玛、管理体系的咨询和培训领域有领先优势。

网易考拉推荐

一生必须配备多少保险  

2014-04-19 11:07:15|  分类: 认证知识普及 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

前言:保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线,哪些保险我们必须得配置呢?

1.个人商业保险与社保不能分开,有了社保,大病险的保额设置在二三十万元左右即可。

2.人身保费的费率与年龄呈正比,越早购买越便宜,但投资型的分红险和投连险却是例外。

3.教育金保险利率不超过2.5%每年,在当前银行利率水平下,买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。

4.保险不应该成为我们生活的负担,年收入的10%投入商业保险即可。

5.超过50岁,可选择的保险范围变得非常有限,配置保险最好不超过这个年龄槛。

保险不像其他投资那么刺激,但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。

一旦决定购买,你要考虑的问题就是:“买什么保险”,“什么时候买更划算”。

如果你在合适的时间,买对了合适的保险,不仅能获得保障,还能省钱。买什么保险,更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的,根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论,一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄,到退休时,就靠早年的劳动成果生活,风险承受能力随年龄增加递减,因此保险需尽早规划。

在配置前,你必须知道的三件事

年龄与保费呈正比

人身保费的费率与年龄呈正比,那么随着投保年龄的增加,保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定期寿险为例,从18岁到29岁时,每增长一岁,保费相差250元,过了29岁,保费的差额则从300元向上递增,到33岁时,间隔为400元,而过了40岁,差额则近千元,看得出,过了29岁,保费明显呈急剧增长的态势。

分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制,尽管它们的主险也是寿险,但操作方式更像是基金投资,每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户,其中的一部分作为保费,剩余的资金用于投资和保障,但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大。因此,如果条件允许,应该尽可能早地配置人身保险。

你必须掌握的配置原则

具体来说,可以遵循以下原则:

1. 不同类型的保险的配置顺序为:保障,储蓄养老,投资。在保险费用上,它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能,相比较消费型保险,保费成本过高。

2. 人身保险投保顺序:意外险和大病险,定期寿险,养老保险。平安保险的代理人童巧玲说,一定优先充分配置前三种保险,如果经济条件仍有富余,最后再购买养老保险。

3. 记住“双十原则”,交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%,童巧玲说,这已是购买保险的上限,你要做的是在这10%内进行充分的配置。

4. 计算保额应采用家庭需求法:看一个家庭成员出现不幸后,会给整个家庭带来多大的资金缺口,比如房贷还欠60万元,而小孩教育经费还少20万元,作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额,来交纳保费。

以生命周期来配置保险

根据生命周期理论,人的一生被大致划分为单身期,成家立业期,中年期和退休期,但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的,每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要掌握这些年龄特点。基本做法是,迟早要配置的,那就早点配:比如一般来讲—除投连险、变额年金外,保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加,投保人年龄越大,保费越高。而对于保险计划的配置,应当以生活需求为出发点,根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置,对于基于实际需求的保险规划,越早越好。

六个方案配置你不同阶段的保险

以年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分,建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险,与你购买资产的时间有关,但与年龄无关,故暂不列入其中:

第一阶段:3

婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱,常常感冒、腹泻,小毛病不断,同时也容易感染一些流行性疾病,动辄可能就要住院,医疗费用积累下来也不小。

现在,小孩出生后就可以加入“一老一小”医保,北京地区的政策是,学生儿童每年支付100元保费,报销的部分占总支出的50%,但每年最多能报销2000元医疗费用。

如果孩子经常生病,花费超过了社保报销的上限,那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿,支付住院看病的费用,比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

医疗险是补偿性保险,保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,在投保前应根据家庭需求法,估算一下一年需支付的医疗金额有多少,然后将此金额作为保额,只需一年买一份,不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险,为孩子积累教育经费,而且当孩子超过15周岁,便不可购买教育金保险,但这类保险的利率不高于2.5%,其实购买的必要性不大。

如果经济条件允许,可以考虑给孩子购买大病险,越早购买费用越低,大病险是返还型保险,到保障期结束时,如果都没有出现大病,保费也能全额返还。

第二阶段:7

当孩子上学后,可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险,每年交80多元钱,或以更少的费用,同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。

因为费用低廉,所以赔偿金额也比较有限,而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病,可适当增加意外险的配置。

意外伤害险是按人身伤害的程度,进行固定金额的赔付,而受伤治疗的费用往往难以估量,因此可在购买主险的同时,附加住院医疗险,以10万元的保额为例,总保费只需一两百元左右。

意外险属于死亡给付的险种,为了防止道德风险,国家规定,10岁以下的小孩是无民事行为能力人,只有父母可以给他买死亡给付的险种,目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。

专家不提倡给未成年人买寿险,一方面是因为寿险费用较高,这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失,但孩子在未给家庭创造财富时,他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。

第三阶段:22

开始工作后便能获得社保,如果没从事什么危险工作,遇到意外的几率比较小,只需购买交通意外险或短期意外险。

如果年幼时未配置大病险,可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险,有了社保,大病险的保额设置在二三十万左右就够了,不用买太高的保额。

随着收入的增加,在配置意外险和大病险后,如果仍有余钱,那么可以开始配置寿险,作为对父母的回报,体现出自己对家庭的责任,总体保费仍不要超过年收入的10%。

作为消费型保险,定期寿险是寿险中最便宜的,以10万元保额、保险期限20年为例,定期寿险每年保费仅为数百元,有的甚至才200元左右,但如果是终身寿险、两全险或万能险,每年的保费支出则需要数千元,费用相差甚至能超过10倍。

尽管定期寿险的时效有限,比如只保20年或30年,但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单,这样保险单便能够保障终身了,不过这一变更只能在一定年龄段内发生,比如60岁以前。

第四阶段:25

进入婚龄的夫妻可能会买房买车,买了房的大部分要还房贷,一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计,一定要首要考虑保障度高的保险,如大病险和意外险,以起到杠杆作用,增加家庭保障和安全系数。需要注意的是,超过30岁以后,随着年龄的增长,大病险和寿险的保费会大幅上涨。

第五阶段:35

跨过35岁时,寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重,需赡养父母,给孩子交学费,也可能还背负着沉重的房贷,如果身故,家庭将会有高额的负债,其他人的生活甚至可能无以为继,因此需要购买定期寿险,在发生意外时,不至于让家庭受到太大影响,保额的多少采用家庭需求法,看家庭的资金缺口有多大,以此缺口作为自己保险的保额。

由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平,如果对晚年生活有担忧的话,在交纳社保的同时,还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险,缴费的压力小,而且由于缴费的时间长,资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买,由于可缴费的年限较短,缴费压力会比较大。

与社保中的医疗保险比,商业养老保险费比较昂贵,养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后,一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始,就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入,如果不能连续缴费,将会面临被迫退保的风险。一般来说,如果在1年之内退保,要损失25%的保费。1年以后再退保,损失更多。

第六阶段:50

超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制,过了50岁或者55岁,就无法购买大病险了。

尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁,最高上限能到65岁,但在超过50岁的阶段购买寿险,支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了,100万元的保额,缴费可能需要80万元,所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金,比如“保得盈”,一次性缴纳保费,7年保险期满后,可选择一次性或者按月领取养老金。

老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时,该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁,保险费率也比较高,10万元保险额,保费一般也要有数万元,有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。

对于高净值的人群来说,也可以考虑购买一些高端医疗保险,以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。

一生必须配备多少保险 - 苏州太保老徐 - 苏州太保人的后花园

 




  评论这张
 
阅读(22)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017